Kredīta maksājumu atvaļinājums: kad lūgt un cik tas izmaksā

Ja ikmēneša kredīta maksājums kļūst grūti pieceļams, rodas jautājums, vai maksāšanu var uz laiku apturēt. Šādu iespēju sauc par kredīta maksājumu atvaļinājumu. Tas var palīdzēt pārlaist īslaicīgu grūtību periodu, taču parāds nepazūd. Parasti tas kļūst dārgāks.

Šajā rakstā paskaidrojam, ko šis termins nozīmē, kādās situācijās to var lūgt, kā mainās kopējās izmaksas un ko pārbaudīt, pirms vienojaties ar kreditētāju.

Kas ir kredīta maksājumu atvaļinājums

Maksājumu atvaļinājums ir kreditētāja un aizņēmēja vienošanās, ka uz noteiktu laiku jūs nemaksājat kredīta ikmēneša maksājumus vai maksājat tikai daļu no tiem. Pēc tam atmaksa turpinās.

Svarīgi zināt trīs lietas:

• Tā nav parāda dzēšana. Pamatsumma un procenti paliek jāatmaksā.
• Tā nav automātiska tiesība. Vai atvaļinājums ir pieejams, ir atkarīgs no kredīta līguma nosacījumiem un kreditētāja lēmuma.
• Tā ir jāvienojas rakstiski. Mutiska vienošanās vai pieņēmums, ka kreditētājs “sapratīs”, nav drošs pamats. Ja maksājums netiek veikts bez saskaņota atvaļinājuma, tas ir kavējums.

Praksē tiek lietoti dažādi nosaukumi: maksājumu atlikšana, kredīta brīvdienas, atvieglojumu periods, grafika pārstrukturēšana. Būtiskāk par nosaukumu ir tas, ko precīzi paredz vienošanās: kuri maksājumi tiek atlikti, kas notiek ar procentiem un maksām un kā mainās atmaksas grafiks.

Kad maksājumu atvaļinājumu var lūgt

Likums katram aizņēmējam negarantē tiesības uz maksājumu atvaļinājumu. Tas, vai kreditētājs šādu iespēju piedāvā, ir atkarīgs no viņa nosacījumiem un konkrētā līguma. Tāpēc pirmais solis ir pārlasīt savu līgumu un vispārīgos noteikumus. Ja tajos par to nekas nav teikts, joprojām var vērsties pie kreditētāja un lūgt individuālu risinājumu. Izvērtēšana notiek katrā gadījumā atsevišķi, un atteikums ir iespējams.

Situācijas, kad to parasti apsver

Aizņēmēji šādu iespēju visbiežāk apsver, ja ienākumi ir samazinājušies īslaicīgi un ir pamats uzskatīt, ka tie atjaunosies:

• darba zaudēšana un darba meklēšanas periods;
• slimība vai ilgāka darbnespēja;
• bērna piedzimšana un uz laiku mazāki ģimenes ienākumi;
• neparedzēti, bet vienreizēji lieli izdevumi, piemēram, steidzama ārstēšana vai mājokļa remonts;
• uzņēmējdarbības vai citu ienākumu avotu pārtraukums.

Kopīga pazīme ir tā, ka grūtības ir pārejošas. Ja ienākumi ir mainījušies pastāvīgi, atvaļinājums parasti problēmu tikai atliek. Tad prātīgāk ir vērsties pie kreditētāja pēc ilgtermiņa risinājuma, piemēram, termiņa pagarināšanas vai maksājuma pārrēķina.

Kad lūgt

Lūdziet pirms maksājuma termiņa, nevis pēc kavējuma. Kamēr kavējuma nav, sarunas ir vienkāršākas un papildu izmaksu ir mazāk. Ja kavējums jau ir iestājies, var tikt aprēķināta līgumsods vai nokavējuma procenti atbilstoši līgumam, un pārrunāt grafiku kļūst grūtāk.

Kreditētājs, izvērtējot lūgumu, parasti vērtē jūsu pašreizējo situāciju un spēju atsākt maksājumus. Tāpēc esiet gatavs paskaidrot, kas ir mainījies, cik ilgi tas varētu turpināties un no kura brīža atkal varēsiet maksāt. Ja iespējams, apliecinājumi palīdz: darba līguma izbeigšanas dokuments, ārsta izziņa vai ienākumu izraksts.

Kādi atvaļinājuma veidi pastāv

Dažādi veidi ietekmē izmaksas atšķirīgi. Zemāk ir vispārīgs salīdzinājums. Konkrētos nosacījumus vienmēr nosaka jūsu līgums vai atsevišķa vienošanās.

Ja kreditētājs piedāvā vairākus variantus, pieprasiet katram variantam jaunu atmaksas grafiku ar kopējo summu. Tad varēsiet tos salīdzināt.

Kā maksājumu atvaļinājums ietekmē kopējās izmaksas

Vienkāršākais veids, kā to saprast: atvaļinājums atliek maksājumus, bet ne izmaksas. Naudu, kuru kreditētājs jau ir izsniedzis, jūs turpināt izmantot arī atvaļinājuma laikā, tāpēc par to parasti jāmaksā.

Procenti turpina uzkrāties

Kamēr jūs nemaksājat, pamatsumma nesamazinās. Procenti tiek aprēķināti par visu atlikušo parādu. Atkarībā no vienošanās šie procenti vai nu tiek pievienoti vēlākiem maksājumiem, vai arī tiek pieskaitīti pie parāda summas. Otrajā gadījumā turpmāk procenti var tikt rēķināti arī par jau uzkrātajiem procentiem. Jautājiet kreditētājam, kā tieši tas tiek darīts.

Aptuvens aprēķins palīdz saprast mērogu:

procenti par atvaļinājumu ≈ atlikušā pamatsumma × mēneša likme × atvaļinājuma mēneši

Maksas var turpināt darboties

Ja līgumā ir paredzētas ikmēneša maksas, piemēram, līguma administrēšanas maksa, jāpārbauda, vai tās tiek piemērotas arī atvaļinājuma mēnešos. Ja jā, tās palielina kopējās izmaksas pat tad, ja jūs nekādus maksājumus neveicat. Pārbaudiet arī, vai par pašu atvaļinājuma noformēšanu tiek ņemta atsevišķa maksa vai tiek mainīti līguma nosacījumi.

Termiņš kļūst garāks vai maksājumi lielāki

Atlikto summu vajag atmaksāt. Pastāv divas iespējas:

• Termiņš pagarinās. Ikmēneša maksājums var palikt tāds pats, bet maksājumu ir vairāk. Tas nozīmē vairāk mēnešu, par kuriem jāmaksā procenti un ikmēneša maksas.
• Termiņš paliek tāds pats. Tad atlikušie maksājumi kļūst lielāki, jo atliktā summa jāsadala uz mazāku mēnešu skaitu.

Abos gadījumos kopējā atmaksājamā summa parasti palielinās.

Ilustrācija: ko tas nozīmē skaitļos

Zemāk ir vienkāršots piemērs, kas parāda aprēķina principu. Tas nav piedāvājums un neapliecina, ka kāds konkrēts atvaļinājums ir pieejams.

Pieņemsim, ka atlikusī pamatsumma ir 1000 €, fiksētā procentu likme ir 1 % mēnesī un atvaļinājums ilgst 3 mēnešus.

• Procenti par šiem 3 mēnešiem: 1000 € × 1 % × 3 ≈ 30 €.
• Ja papildus tiek piemērota ikmēneša administrēšanas maksa 3,02 €, trīs mēnešos tā veido 9,06 €.
• Kopā atvaļinājums izmaksātu aptuveni 39 €, un šī summa jāatmaksā papildus tam, ko jūs maksātu bez atvaļinājuma.

Reālajā situācijā summa var atšķirties, jo tā ir atkarīga no atlikušā parāda, likmes, maksām un vienošanās veida.

Kāpēc svarīgi skatīties uz kopējām izmaksām, nevis tikai uz ikmēneša maksājumu

Maksājumu atvaļinājums vai termiņa pagarināšana parasti samazina ikmēneša slogu, bet palielina to, cik kopumā jāatmaksā. Tāpēc salīdziniet nevis tikai mēneša maksājumu, bet kopējo atmaksājamo summu un GPL. GPL ir gada procentu likme, kas ietver arī komisijas un maksas, un tā ir vienīgais rādītājs, kas ļauj salīdzināt kredītu izmaksas.

Lai redzētu, kā veidojas kopējā summa, šeit ir NORD Credits reprezentatīvais piemērs:

Aizdevuma summa 2000 €, termiņš 84 mēneši, fiksētā procentu likme 12 % gadā (1 % mēnesī), līguma noformēšanas maksa 150,00 €, ikmēneša administrēšanas maksa 3,02 €, ikmēneša maksājums 40,97 €, kopējā atmaksājamā summa 3441,48 €, GPL 18,49 %.

Piemērs rāda, ka kopējā summa ir ievērojami lielāka par aizņemto, jo tajā ir procenti, noformēšanas maksa un ikmēneša maksas par visu termiņu. Jebkura izmaiņa, kas pagarina termiņu vai atliek maksājumus, šo summu ietekmē. Precīzus nosacījumus un GPL jūsu situācijā redzēsiet piedāvājumā pirms līguma slēgšanas.

Kā rīkoties: soļi

1. Pārlasiet līgumu. Meklējiet sadaļas par grafika izmaiņām, maksājumu atlikšanu, termiņa pagarināšanu un maksām.
2. Izvērtējiet savu situāciju. Cik ilgi grūtības varētu turpināties? Kādi ir jūsu ienākumi un obligātie izdevumi tuvākajos mēnešos?
3. Sazinieties ar kreditētāju laikus. Skaidri aprakstiet situāciju un lūdziet iespējamos risinājumus.
4. Pieprasiet rakstisku piedāvājumu. Tajā jābūt redzamam jaunajam grafikam, atliekamajiem maksājumiem, procentu un maksu aprēķinam un kopējai summai.
5. Salīdziniet. Pārbaudiet, cik jūs maksātu ar atvaļinājumu un bez tā.
6. Parakstiet tikai tad, kad viss ir skaidrs. Ja kaut kas nav saprotams, jautājiet pirms vienošanās.
7. Turpiniet maksāt pēc atvaļinājuma. Atbildīgi plānojiet, no kā segsiet atsākto maksājumu.

Ja jūsu kredīts ir pie NORD Credits, pirmais avots ir jūsu līgums un tajā norādītie sazināšanās veidi. Vai kāds risinājums ir iespējams, tiek lemts pēc jūsu situācijas izvērtēšanas, un atteikums nav izslēgts.

Ko izvērtēt pirms lēmuma

Atbildiet sev uz šiem jautājumiem:

• Vai grūtības tiešām ir īslaicīgas, un vai ir saprotams, kad ienākumi atjaunosies?
• Vai pēc atvaļinājuma spēšu maksāt gan iepriekšējo maksājumu, gan, iespējams, lielāku summu?
• Cik papildu izmaksu rodas kopumā, ne tikai šomēnes?
• Vai ir citi risinājumi, piemēram, termiņa pagarināšana vai maksājuma grafika maiņa?
• Vai varu samazināt citus izdevumus, lai nepieciešamība pēc atvaļinājuma kļūtu mazāka?

Atvaļinājums nav vienīgais risinājums. Dažkārt piemērotāka var būt vienošanās par ilgāku termiņu, daļēja avansa atmaksa, ja ir uzkrājumi, vai pagaidu samazināts maksājums. Katram variantam ir sava ietekme uz kopējām izmaksām, tāpēc salīdziniet tos pēc kopējās atmaksājamās summas.

Ja sarunas ar kreditētāju nesniedz risinājumu un maksāt kļūst arvien grūtāk, nekavējieties. Jo ilgāk problēma tiek atlikta, jo vairāk var uzkrāties kavējuma izmaksu. Parādu konsultācijas var sniegt arī pašvaldību sociālie dienesti un nevalstiskās organizācijas.

Ja tikai plānojat aizņemties

Ja kredītu vēl neesat ņēmis, labākais laiks padomāt par grūtībām ir pirms līguma. Pārbaudiet, vai ikmēneša maksājums paliek pārvaldāms arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās. Noderīgi ir:

• atstāt rezervi ikmēneša budžetā, nevis plānot maksājumu uz pašu robežu;
• izvēlēties summu un termiņu, kas atbilst jūsu reālajām iespējām;
• pirms līguma izlasīt nosacījumus par grafika izmaiņām, kavējumiem un maksām;
• salīdzināt kopējās izmaksas un GPL, nevis tikai ikmēneša maksājumu.

Ja apsverat patēriņa kredītu dažādiem mērķiem, uzziniet par aizdevumu jebkuram mērķim. Tam summa ir no 500 līdz 15000 €, bet termiņš no 12 līdz 84 mēnešiem. Ja plānojat iegādāties auto, varat aplūkot arī auto līzinga nosacījumus un salīdzināt tos ar kredīta izmaksām. Atcerieties, ka kredīts un līzings ir saistības, kas jāatmaksā. Lēmumu NORD Credits pieņem pēc pieteikuma izvērtēšanas, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Kopsavilkums

• Maksājumu atvaļinājums ir vienošanās par maksājumu atlikšanu, nevis parāda dzēšana.
• Vai tas ir pieejams, nosaka līgums un kreditētāja lēmums.
• Parasti tas ir pamatots īslaicīgu grūtību gadījumā, un lūgt to vajadzētu pirms kavējuma.
• Procenti un, iespējams, ikmēneša maksas turpina uzkrāties, tāpēc kopējā atmaksājamā summa parasti kļūst lielāka.
• Pirms lēmuma pieprasiet jaunu grafiku un salīdziniet kopējās izmaksas un GPL.

Ja plānojat aizņemties, aprēķiniet ikmēneša maksājumu un kopējo atmaksājamo summu attiecīgā produkta lapā. Aprēķins palīdz novērtēt, vai maksājums būs pārvaldāms arī tad, ja situācija mainīsies.